¿Qué aspectos abarca el plan bancario presentado al presidente Correa?
El bajar el costo del dinero, estableciendo una tasa de interés única, sin comisiones. Hay que transparentar los servicios que presta la banca, tarifarlos para que no excedan un techo y empaquetarlos para que el cliente tenga la libertad de escoger los que más le convengan. Sólo así podrá pactar libremente con la banca y evitar contratos de adhesión.

¿Cómo se establecerá el interés único?
Hasta ahora hay tres segmentos en el costo del dinero: el interés fijado por el Banco Central; las comisiones que según el art. 202 de la Ley de Instituciones Financieras sólo hay dos: por administración de crédito y por aval por créditos de amortización gradual; y los servicios. Pero se han estado cobrando comisiones y servicios vinculados al crédito que crean distorsiones tan grandes, con instituciones que cobran el 70%. Esos costos adicionales se han estado legalizando con la firma del cliente, que debe resignarse a aceptar un contrato de adhesión.

 ¿Pero se eliminarán las comisiones mediante reformas a la Ley?
Sí. Y se crearán mecanismos para que se respete la Ley de Defensa del Consumidor. El art. 4 establece que el cliente debe elegir los servicios con libertad, deben ser de óptima calidad, la información debe ser adecuada, veraz, clara, oportuna y completa sobre los servicios ofrecidos, precios, características, calidad, condiciones de contratación, riesgos que pudieran presentar...

La reforma llevará a establecer una tasa de interés única, que incluya todos los costos. Se establecerá bajo el mecanismo técnico que considera rentabilidad del usuario y la institución financiera, elementos de riesgo, etc.

Pero eso hace ahora el Banco Central
La tasa debe ser estructurada mediante una ponderación de los segmentos, la concentración del crédito, cuánto y en cuántos bancos se otorga, el nivel de especialización...

¿Lo seguirá haciendo el Central?
Por ahora, porque no se puede aún hacer un cambio constitucional. En la Asamblea Constituyente se verá qué nueva institucionalidad se da a esto. Pudiera ser la misma Junta Bancaria.

¿Qué proyección de reducción de tasas estima que se dará?
Convergerán, en rangos, hacia los niveles más bajos y de mayor concentración. Es decir, marcarán la pauta los bancos que dan más recursos y los más eficientes. Los rangos dependerán de los resultados netos de la aplicación de fórmulas técnicas. Quienes estuvieran bajo el nivel definido, debieran mantenerse allí y competir con esa ventaja. Se trata de establecer un mercado regulado, para que no se exceda un techo y la entidad no caiga en delito de usura.

¿En cuántos sectores se segmentará?
La técnica recomienda: vivienda, comercial, microcrédito, corporativo, consumo. Y vamos a poner en consideración de la banca algo que ella misma ha dicho: que quiere ser actora del desarrollo nacional. Entonces se plantea un segmento de crédito productivo.

¿El corporativo no hace ya ese papel?
Ese sólo funciona si una súper compañía pide crédito y con un telefonazo obtiene los recursos. La idea es ampliarlo a microcrédito productivo, pequeña y mediana empresa, artesanía.

Este segmento de crédito productivo incluirá, a su vez, seis subsegmentos: alimentación; vestuario; educación; salud; investigación científica, desarrollo tecnológico y fabricación de bienes de capital, y comercio exterior.

¿El crédito agrícola dónde entra?
En alimentación. Se dará el crédito según el sistema integrado de producción al cual pertenezca la empresa, y dependiendo de la actividad central a que se dedica. Eso facilitará incluso la aplicación de las políticas.

¿Qué sectores están incluidos en vestuario, educación, salud, investigación, tecnología...?
Textiles, útiles y construcciones escolares, libros, medicamentos, etc. Es necesario investigar en todos los sectores productivos para sacar al país del estancamiento en formación de capital.

La industria metalmecánica, por ejemplo, ¿dónde entra?
Materiales de construcción, equipos de transporte, las que producen para la industria textil, bienes de capital o para la medicina...

¿Cómo convencer a la banca de colocar recursos en producción si no hay suficientes proyectos rentables?
La banca puede generar condiciones en su mercado y hay que pedirle cuentas. Hay que negociar ese rol fundamental del cual ella misma habla, para generar inversión y empleo y, si se acuerda, hasta podrían destinarse determinados montos por sector. Decir que se financia la producción mediante crédito de consumo para compra de productos es una falacia, porque se ha beneficiado más a las importaciones.

¿Cómo se tarifarán los servicios?
En paquetes que tendrán un costo. El cliente podrá adquirirlos por decision libre, si lo quiere, no por adhesión.

¿Habrá techos en este caso?
Sólo se tiene que decir cuánto cuesta. El servicio no será parte de la tasa de interés. Se contratará voluntariamente. Los servicios de cooperativas, mutualistas, que tienen un sentido social, tendrán un tratamiento especial.

¿Allí también hay entonces un esquema de competencia?
queremos, los mejores y más baratos servicios, con mejor tecnología, esos serán los que se contraten.

¿El proyecto final irá al Congreso antes de la Asamblea?
Sí. Recogimos ya algunas observaciones del Presidente y la Secretaría Nacional Jurídica lo pondrá en la forma adecuada para su envío.

¿La banca conoce este proyecto?
Sabe lo que queremos y estamos esperando que nos diga qué quiere. Hay una buena disposición para bajar los costos y eliminar casi todas las comisiones, excepto en microcrédito. Pero ahí también se la puede eliminar e incluir en el costo.

¿No hubo resultados de las comisiones en las cuales se estaba negociando?
El Superintendente debió hacer lo que a la cansada está haciendo: transparentar los costos que recién se empiezan a publicar. Podía multar a entidades que se exceden, por ejemplo. Es necesario controlar al mercado.

¿Eso implica la salida del Superintendente y el vocal del Banco Central?
Es una necesidad. Para el vocal hay que enviar al Congreso una aclaración a la Ley. La Superintendencia de Compañías debiera asumir ese cargo.

¿Cómo se negociará la traída del capital que tiene la banca en el exterior?
Hay que evaluar cuánto encarecen el dinero esos 1 200 millones afuera frente a los 2 500 millones de capacidad neta para prestar. Hay que vincular eso, además, al tema de garantía de depósitos y al del prestamista de última instancia.

¿Sería de nuevo el Banco Central?
Pudiera ser un Instituto de la Reserva, que tenga representatividad y legitimidad y, además, fije la tasa de interés. Eso lo tendremos para Julio.